MMDA 통장, 금리 및 상품 한번에 알아보기

2022. 8. 1.

MMDA 통장 금리 및
상품 한번에 알아보기



지난 포스팅에서 CMA와 MMF에 대해서 알아봤습니다. CMA, MMF 모두 수시입출금이 가능한 ‘단기금융상품’입니다. 하지만 CMA는 계좌이고, MMF는 운용사에서 운용하는 ‘펀드’로 단기금융상품 계좌에서 투자하는 상품이라 설명 드렸었습니다.

관련 내용은 토핀의 CMA와 MMF와 관련된 이전 포스팅에서 확인하실 수 있습니다. 오늘은 CMA와 같이 단기 금융 상품으로 알려져 있는 MMDA에 대해서 알아보겠습니다.





MMDA 란?


MMDA는 Money Market Deposit Account로 수시입출금이 가능한 ‘계좌’입니다. 즉 MMF와 같은 ‘펀드상품’이 아니라 CMA와 같은 ‘계좌’입니다. 


주로 은행이나, 수산업, 농업 협동조합에서 가입할 수 있는 계좌로 예금의 성격이 있기에 ‘수시입출식 저축성예금’이라 생각하시면 됩니다. 


은행에서 가입하는 예금과 비슷한 상품이기에 5,000만원까지 예금자보호가 가능하고 원금손실에 대한 걱정을 할 필요가 없습니다. 또한 확정금리를 지급해 안정성이 높습니다. 그러나, CMA와 같이 안전자산에 투자해 실적배당을 하는 것이 아니기 때문에 금리가 매우 낮습니다. 2022년 8월 01일 기준 CMA의 금리는 3% 이상입니다.


이번 부동산 대책은 ‘임대차 시장 안정방안 및 정상화’와 ‘분양가 제도 운영 합리화 방안’ 두가지 큰 주제에 관해서 다루고 있습니다.


※ 2022년 12월 9일 기준 CMA의 최고 금리는 3.65% 입니다.



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(참고) 이중 우리종합금융에서 판매하는 CMA NOTE는 3.65% 금리를 제공하고 있습니다(비대면 개설 시에는 3.75%). 이는 최저 금리이며 예치 기간이 길어질수록 최대 4.15%까지 상승합니다.


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반면 MMDA는 CMA에 비해 현격하게 낮은 금리를 제공합니다.


먼저 MMDA 금리를 알아보기 전에 일반 자유입출금식 계좌의 금리부터 알아보겠습니다.
실제로 여러분들이 사용하시는 체크카드를 연동한 자유입출금식 계좌의 금리가 얼마인지 아시나요?


대부분의 분들이 보유하는 급여계좌 중 우리은행에서 판매하는 ‘첫급여 우리통장’을 살펴보겠습니다. 해당계좌는 연 0.1%입니다. 사실상 금리가 없는 것으로 볼 수 있습니다.


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<우리은행 자유 입출입식 통장 금리 0.1%>



그에 비해 MMDA는 ‘자유입출금 + 예금’의 성격을 가지고 있어 이에 비해 조금 더 높은 금리를 제공합니다. 


MMDA는 예치금액별로 적용되는 금리 수준이 다릅니다. 우리은행의 ‘개인 MMDA’ 상품을 예를 들어보겠습니다. 급여근로자 개인을 기준으로 적용되는 최고 금리는 0.3%입니다. 500만원 ~ 1,000만원까지는 0.1%로 일반 ‘급여’통장 수준과 비슷합니다.



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일반 자유입출금 계좌와 비교하면 MMDA는 급여통장으로 쓰기에 매력적으로 보일 수 있습니다.
그러나 현재 MMDA의 대체상품인 CMA가 MMDA에 비해 8배 높은 2.4% 금리를 제공하는 시점에서 MMDA를 가입해야 하는 이유는 존재하지 않습니다.


하지만 무턱대고 CMA계좌를 급여계좌로 바꾸는 것은 꼭 주의해야합니다. ‘급여통장’으로 낮은 금리를 적용 받는 대신 예금, 대출 등 다른 금융상품이 주거래 은행의 우대금리를 적용 받고 있을 수 있습니다.




이런 상품도 있어요


CMA를 가입하시는 분들의 목적은 조금 더 높은 이자율을 받기 위함입니다. 그러나 CMA에 가입하는 금액 일부를 매달 연금저축에 납입하면 세액공제로 더 높은 수익률을 얻으실 수 있습니다. 현재는 400만원이지만 2023년 부터는 600만원까지 16.5%의 세액공제를 하고 있습니다. 600만원 기준 16.5%는 99만원으로 매우 높은 세금 혜택을 볼 수 있습니다


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당연히 꽉 채워서 납입해야할 필요는 없습니다. 또한 연금저축계좌에 납입한 금액을 꼭 투자할 필요도 없습니다. 연금저축계좌에 예치하는 것만으로도 높은 세액공제 수익률이 있어 효과적입니다. 


다만, 인플레이션에 대비하기 위해서는 어딘가에 투자하는 것이 더 효과적일 수 있습니다. 그러나 최근 주식이 하락하면서 투자에 대한 위험을 느끼셨을 겁니다. 


그래서 토핀은 90% 배당의무가 있어 현금흐름을 창출하는 리츠 연금 포트폴리오 자문서비스를 제공하고 있습니다. CMA 통해 목돈을 모으는 것도 중요하지만 소액으로 세액공제도 받으면 리츠펀드에서 발생하는 배당 현금흐름도 받아보시는 것은 어떠실까요?



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